Об ипотечном кредитовании рассказала эксперт СКИ РАНХиГС

Экспертное мнение декана факультета экономики, управления и права Северо-Кавказского института – филиала РАНХиГС Оксаны Ступниковой.

Итоги 2022 г. говорят о значительных объемах выданных ипотечных жилищных кредитов, которые, тем не менее, меньше, чем были в 2021 г. Так, если в 2021 г. прирост составил 26,6%, в 2022 г. 17,5%, и это при том, что именно в 2022 г. наблюдалось снижение темпов роста рынка и рост задолженности по индивидуальным жилищным кредитам. В абсолютных показателях в 2021 г. было выдано кредитов на 5,7 трлн руб., а в 2022 г. – на 4,8 трлн. руб. В связи с тем, что государственные программы, предусматривающие понижение процентной ставки по выдаваемым кредитам были продлены, структура кредитов несколько изменилась и почти 43% составила ипотека на первичном рынке с долевым участием.
Спецификой 2022 г. стало повышение количества сделок секьюритизации – когда банки для расширения объёмов выдачи ипотечных кредитов прибегают к выпуску ценных бумаг и обеспечивают их портфелем ипотечных кредитов. Многие эксперты полагают, что такая тенденция может усилиться и в 2023 г., но это может привести к гиперактивности банков и качество формируемых портфелей может стать весьма сомнительным.
Что касается просроченной задолженности – она снизилась в 2022 г. и не превысила 0,4% (для сравнения – по другим видам кредитования она составляет порядка 4-7%).
Ситуация на вторичным рынке и рост процентных ставок по кредитам (до 9,3%) привели к общему падению выдач кредитов.
Программа «ипотека по паспорту», предполагающая выдачу кредитов на готовую недвижимость и не требующую подтверждения уровня доходов и трудоустройства, была востребованной в 2022 г., но высокорисковой, поскольку не позволяла провести реальной оценки кредитоспособности клиента. В перспективе именно по это программе могут возникнуть проблемы с погашением задолженности.
Начало 2023 г. ознаменовалось активным ростом в феврале 2023 г. ипотечных кредитов на 47% по сравнению с январем. Тем не менее, данные темпы ниже темпов роста по сравнению с предыдущим годом (снижение на 29%). Стоит обратить внимание и на тот факт, что январь традиционно является «слабым» по продажам месяцем, когда рынок только начинает набирать обороты.
Что касается перспектив ипотечного кредитования в 2023 г., то дальнейшее стимулирование ипотечного кредитования на льготных условиях (при использовании пониженной ставки), а также упрощения процедуры выдачи кредитов могут привести к перекосам и дисбалансу. Более логичным представляется дальнейшее использование и стимулирование сельской ипотеки, а также поощрение строительства физическими лицами частных домов.